Luego de una intensa y larga etapa de diálogo con las fintech, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) definió un nuevo sistema de pagos denominado “Transferencias 3.0”, tendiente a masificar el uso de dinero electrónico y, al mismo tiempo, reducir los costos y desincentivar la utilización de efectivo, facilitando las transacciones entre los consumidores y los comercios por medio de los códigos QR interoperables(1) y nuevas plataformas digitales.
Se trata de una iniciativa ambiciosa e integral que comenzará a operar el 7 de diciembre, en forma gradual, e impulsará los pagos digitales interoperables y promoverá una mayor inclusión financiera en el país.
Según explicó la entidad monetaria a través de un comunicado oficial, “el propósito de modernizar el sistema es expandir el alcance de las transferencias inmediatas, lo que permitirá construir un ecosistema digital de pagos abiertos y universales que esté en condiciones de sustituir al efectivo con eficiencia y seguridad”.
Que sea un sistema abierto significa que no es propiedad de una empresa o de unos bancos, sino un sistema en el que participen todos, incluso los que quieran desarrollar un emprendimiento tecnológico. Con este cambio, cualquier startup de billetera digital podrá conectarse desde el primer día a todo el sistema bancario argentino.
Las claves de este nuevo sistema son:
- la interoperabilidad entre las distintas formas de pago vigentes,
- la flexibilidad de poder operar con tarjetas, QR, DNI, solicitudes de pago y biometría, como por ejemplo, la huella digital.
- la inmediatez en la acreditación del dinero por lo que los comercios recibirán el dinero en forma automática y sin posibilidad de revertir el cobro, lo que genera incentivos para aplicar este mecanismo,
- las menores comisiones y mayor oferta de servicios para los comercio,
- la facilidad y amplias alternativas de pago y gratuidad para los usuarios,
¿Cuáles son las ventajas para las personas usuarias?
Con este nuevo mecanismo estándar los usuarios podrán utilizar cualquier plataforma de pagos, en forma gratuita. Para ser prácticos, un mismo código QR podrá ser leído por todas las billeteras electrónicas o aplicaciones de pago permitiendo realizar pagos con transferencias, ya sea desde cuentas a la vista en entidades financieras o desde cuentas de pago de proveedores de servicios de pago no bancarios, evitando que el usuario deba tener más de una aplicación instalada o que el negocio se suba a más de una plataforma.
Por lo anterior, se infiere que se extiende su alcance a aquellos clientes no bancarizados, lo que posibilita el acceso a pagos digitales para más personas.
Además, el sistema garantiza las 24 horas del día, los 7 días de la semana, la total inmediatez de las transferencias, tanto para cuentas de personas humanas como jurídicas.
¿En qué beneficia a los comercios?
Al garantizar la inmediatez de las transferencias, implica importantes beneficios para los comercios, tales como la disponibilidad automática de los fondos y menores costos, especialmente para los pequeños comercios.
Además, podrán elegir el proveedor de servicios de pago que ofrezca mejores condiciones.
Asimismo, el BCRA introduce una gran ventaja para los comercios considerados como MiPyMEs que adhieran al sistema, ya que no tendrán comisiones durante los tres primeros meses de uso del servicio, por los primeros $ 50.000 que facturen cada mes, y luego tendrán un tope de comisión de 8 por mil. Podrán así ampliar a sus clientes las formas de pago, contando con un sistema que le acredita en forma inmediata los fondos.
En este punto, el BCRA aseguró que para que no se efectúen las retenciones que se practican a las transferencias de cuentas de micro y pequeñas empresas, trabajará junto a otros organismos nacionales y provinciales para su solución.
¿Cuáles son los objetivos fijados para los próximos años?
De acuerdo a una entrevista con Télam, directivos del Banco Central y de la Comisión de Operaciones y Medios de Pago expresaron que la primera fase de implementación inicia el 7 de diciembre, con algunos comercios que ya van a ofrecer Transferencias 3.0 y un QR interoperable.
El segundo objetivo es que todo el sistema esté operativo en un año.
Y el tercer objetivo es que haya 1.500 millones de nuevas transacciones con dinero electrónico para 2023, que haga que la lucha contra el efectivo crezca hasta el 5% por año en los próximos tres años.
¿Cómo será la puesta en marcha de esta nueva modalidad?
Para poder llevar a cabo la implementación de este novedoso sistema de pagos, el Banco Central emitió la Comunicación “A” 7153 mediante la cual se estableció un nuevo sistema interoperable de pagos que entrará en vigencia progresivamente desde el 7 de diciembre de 2020, reemplazándose la normativa vigente sobre el “Sistema Nacional de Pagos” aplicable a transferencias electrónicas de fondos y a la Plataforma de Pagos Móviles (PPM). Asimismo, se introdujeron ciertas adaptaciones al texto ordenado sobre “Proveedores de Servicios de Pago (PSPs).
¿Cuáles son las novedades desde la implementación del sistema?
Transcurridos dos meses desde la implementación del nuevo sistema propuesto por el Banco Central, más de 100.000 comercios de todo el país ya se adhirieron al pago con Código QR, lo que hace más dinámica y segura la comercialización.
Se espera que esta novedosa modalidad de pago esté operativa en todos los comercios en diciembre de este año.
También, los bancos a través de sus tarjetas de débito y crédito están sumándose a las entidades financieras que adoptaron la tecnología “contactless” o NFC (Near Field Communication), la que permite concretar un pago en cualquier comercio adherido con solo acercar el celular a una terminal de cobro.
En cuanto al comportamiento de los usuarios, se registró un crecimiento exponencial de la cantidad de personas que ya adhirieron a este servicio, en comparación a igual mes de años anteriores. Esto es, en enero de 2019 se registraron 2,6 millones de nuevos usuarios interanuales, en 2020 los nuevos usuarios fueron casi 3 millones y, en 2021, aumentaron en 5,1 millones, lo que indica que el comportamiento de los individuos se ha modificado, inclinándose a utilizar para sus operaciones monetarias más los canales digitales.
Por otro lado, al ritmo de este crecimiento consolidado, la utilización de cajeros automáticos (ATM) para retiro de efectivo y otras operaciones fue mermando.
Nota:
(1) El Código QR (Quick Response Code: Código de Respuesta Rápida) es un código compuesto por puntos que puede escanearse desde el celular, utilizado para abonar en comercios, sin tener efectivo ni tarjetas, desde una app de billetera virtual, la cual no requiere que el cliente sea bancarizado. Sirve también para ingresar a sitios web sin tipear URL, descargar apps, etc.
Cita digital: EOLDC102632A
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